للمقترضين من البنوك التقليدية: إعادة جدولة القروض وحبل الابتزاز

الموضوع في 'السوق الكويتي للأوراق الماليه' بواسطة Packard Bell, بتاريخ ‏27 نوفمبر 2009.

?

هل تعتقد أن إعادة جدولة القروض في البنوك التقليدية وبناء على الاشتراطات الجديدة مجدي

  1. نعم

    14 صوت
    40.0%
  2. لا

    15 صوت
    42.9%
  3. الله ورسول أعلم

    6 صوت
    17.1%
  1. Packard Bell

    Packard Bell عضو مميز

    التسجيل:
    ‏14 أكتوبر 2009
    المشاركات:
    508
    عدد الإعجابات:
    0
    مكان الإقامة:
    الكــويت



    بسم الله الرحمن الرحيم

    إخواني الأعزاء، أخترت هذا الإسبوع أحد المواضيع المهمة المعنية بالشأن العام للمواطن واللي يشتكي منها أغلب الشعب الكويتي وهي مسألة القروض والمختزلة بالدرجة الأولى في البنوك التقليدية الكويتية. فبعد أن وصلت الفائدة المركبة في ظل الطفرة المالية السابقة لمستويات خيالية والتي رسمت في عيون جميع المقترضين عبرة وخنقة من الحبل الذي إلتف على رقابهم، نجد أن الأصوات في المقابل كانت قد تعالت وهي تطالب برفع الضرر عن كاهل المواطنين المقترضين ووصلت بتبني عدد من النواب والكتل البرلمانية حد مطالبة لإسقاط هذه القروض.

    وبما أن كل رأي يقسم بأنه يميني أو يساري أو وسط، نجد أن المطالبات بإسقاط هذه القروض أخذت جانب اليمين المتطرف، و تمترست البنوك بالعلن بالجانب الوسط والذي يزعم انه ذليل ورهن إشارة أي تشريع حكومي بهذا الخصوص. وفي الجانب اليساري المتشدد نجد أن البنك المركزي قرر تبني هذا الاتجاه والفكر رغبة منه بإعلاء "كلمة العدالة" و "تكافؤ الفرص" و "الضبط والتأطير الهيكلي لمقدرات الدولة" وغيرها من العبارات الرنانة واللي تأسر قلب كل من لا يملك رأي وموجه نحو البحث عنه حتى لو كان في سلال قمامة عدد من الصحف المأجورة والصفراء. وبعد أن اشتد "الضرب تحت الحزام" نجد أن الحكومة تبنت مشروع صندوق المعسرين ونحن هنا لسنا بصدد التطرق له ولكن ما يهمنا هو ما قام بنك الكويت المركزي بتشريعاته الجديدة والي في ظاهرها "جنة" وبين ظلوعها يحمل أسوء ابتزاز لكل مقترض من إحدى السلطات التنفيذية في الدولة وأن ادعت استقلاليتها وحياديتها في ضبط مسطرة الاقتصاد و هيكل المؤسسات المصرفية الرأس مالية.

    هذه المقدمة ما هي إلا نصيحة صادقة من أخ لكم تتعلق بمن يسارع في هذا الوقت لإعادة جدولة قروضه السابقة، وذلك حتى يستفيد من خفض الفائدة وسلسلة التعديلات والتشريعات الجديدة و التي تمت على قوانين الاقتراض بالفائدة المركبة ومنها على سبيل المثال تثبيت الفائدة لمدة خمس سنوات، و وجود سقف يحسب على مجمل الدخل، وهامش فائدة متحرك ثبت على أن يعدل كل خمس سنوات و "بضوابط" وسقف أعلى وأدنى، وغيرها من الاشتراطات "الميسرة".

    ولتفنيد هذا الموضوع في إطار سلس ومفيد نطرح لكم عدد من الحقائق والتي تثبت أن هذا القانون أقر وفي ذهن من أقره استمرار ابتزاز المواطن عن طريق إيهامه بأن إعادة جدولة القروض على القانون والضوابط الجديدة ما هي إلا مأن لكل مقترض.

    فماذا من الممكن أن يحدث لمن يرغب بإعادة جدولة قرضه على القوانين الجديدة؟

    سنفرض أن ســـين من الناس وهو على سبيل المثال "سالم" قرر إعادة جدولة قرضه والذي تبقى منه 25 ألف دينار وكان قد مضي على تسديده القرض 6 سنوات ومتبقي له 4 سنوات لينتهي، ولنفترض أن سالم يرغب بإعادة جدولة القرض رغبة منه بالاستفادة من خفض الفائدة و القوانين والتشريعات الجديدة التي صدرت بهذا الخصوص ولا يرغب بالحصول على أي مبلغ إضافي. وهنا نقف على حقيقة مهمة وهي أن جدول الفوائد المركبة والهرم الهيكلي لها تم بناءه على أساس أن مجمل الفائده تحول لسداد الفائدة على المبلغ وليس لأصل الدين فيها إلا نصيب بسيط فيها، مما يعني أن سالم ظل لمدة 5 سنوات يرمي دفعات في بطن الفائدة وبجزء كبير. ولهذا يلاحظ المقترضين أن المنحنى المتحرك لأصل أي مديونية لا يأخذ بالتسارع إلا بالسنوات الأخيرة وذلك بعد أن سددت مجمل الفائدة . فإذا قرر "سالم" أن يجدول قرضه للاستفادة من التشريعات الجديدة نجد أنه البنك يعيد هيكلة القرض من جديد بحيث يعود ابتزازه بفوائد جديدة على أصل الدين والتي كان صاحبها قد قام بسداد جزء كبير منها في النصف الأول من مدة الاقتراض ، عدا أن أغلب القروض السابقة كانت على أساس أنها مؤمنه ودفع مبلغ تأمينها ولكن القروض الجديدة استبعد القانون فرض التأمين عليها. مما يعني أن إعادة الجدولة صاحبها "فرصة" للبنوك بتحصيل فوائد إضافية غير ظاهرة بشكل جوهري للمقترض مما يعرض بعض الحالات لدفع فوائد إضافية قد تصل لـ 30% مما قد يمكن أن يدفعه في حال لم يقرر إعادة جدولة القرض وعلى الرغم من تخفيض الفائدة المستمر.

    الخلاصة: من يريد إعادة جدولة قروضه يجب عليه أن يكون ملم بمركز مديونيته بشكل وافي حتى يستطيع أن يقرر أن القانون الجديد من الممكن أي يكون مجدي له، فمن اقترض قبل عامين وضعه يختلف بالكامل بمن اقترض قبل 6 سنوات، ومن اقترض لمدة 10 سنوات أيضا يختلف عن من اقترض لمدة 15 عاما. ولا يظن الأخوة بأن ضابط القروض في البنوك التقليدية هو الخيار الصائب للاستفسار عن هذه الأمور، فأغلبهم مأمورون ومهمتهم "تعبأة" البيانات تمهيدا لعرضها على إدارة البنك الرئيسية وهي من تقرر بعد ذلك، مما يعني أن من تقابله وتستفسر منه ما هو إلا "ساعي" بس كاشخ.

    والله يبعد الجميع عن هم الدين والاقتراض

    للتنويه: هذا القانون واضح أنه وضع كغطاية، فمن يريد أن يعرف وضعه فعليا من الإعراب يجب عليه أن يستعين بمؤسسة مالية محترفة وعلىى غرار ما قامت في شركة الدار وجلوبل، فهذه التشريعات والقوانين غير معنيه بمخاطبة عقول الناس البسطاء
     
  2. 3lgm

    3lgm عضو مميز

    التسجيل:
    ‏29 سبتمبر 2008
    المشاركات:
    6,410
    عدد الإعجابات:
    1
    بارك الله فيك على الموضوع الطيب ,وكلامك واقعي وصحيح 100%.
     
  3. يوسفاني

    يوسفاني موقوف

    التسجيل:
    ‏30 يوليو 2007
    المشاركات:
    232
    عدد الإعجابات:
    0
    ليش تعور راسك روح البنك سأله كم قسط باقيلي و أبي أسوي جدوله أبي القسط نفسه
    و شوف المده اللي يقولك عنها الموظف أذا زادت لاتجدول أما العكس فأنت المستفيد
     
  4. ميكانيكي

    ميكانيكي عضو مميز

    التسجيل:
    ‏4 نوفمبر 2006
    المشاركات:
    18,649
    عدد الإعجابات:
    96
    مكان الإقامة:
    الكويت
    مشكور اخوي على الموضوع الممتاز :)

    والله ياخوي اعتقد البنوك ما تهرول عبث .. ما وافقت على جدولة القرض للمواطن الا اكيد فيها ربح لها .. ولا منو ما يبي يستلم فلوسه وارباحه مبجر !!!!!!!
     
  5. المهندس حسين

    المهندس حسين عضو نشط

    التسجيل:
    ‏16 مارس 2008
    المشاركات:
    1,360
    عدد الإعجابات:
    2
    مكان الإقامة:
    الكُـــوَيـْــــــتْ
    القاعدة بسيطة
    البنوك التقليدية تحسب الفائدة يوميا على المبلغ المتبقي من المديونية
    يعني تبي تحرم البنوك من الفوائد؟ سدد مبجر... وكل ما ارتفع قسطك وقللت من مدة السداد انت الربحان

    أنا عندي قرض كان بالأساس ينتهي في 2021 لكن دفعت عليه دفعات كل ما تتوفر السيولة وأعدت جدولته لما تغيرت نسب الفائدة وتغير سعر الخصم وألحين راح أخلص ان شاء الله سنة 2012.

    لاتخش الفلوس بحسابك وفي المقابل تدفع فوائد يومية عالية جدا ومخيفة
    الشخص اللي يعرف هذي الحقيقة وما يسدد مديونيته بأقرب وقت بصراحة هو من يعطي البنك الفرصة في مضاعفة ربحه

    بالتوفيق
     
  6. ميكانيكي

    ميكانيكي عضو مميز

    التسجيل:
    ‏4 نوفمبر 2006
    المشاركات:
    18,649
    عدد الإعجابات:
    96
    مكان الإقامة:
    الكويت
    انا سمعت شغله وحبيت اتأكد منها

    يقولون الرواتب تنزل بالبنوك من تاريخ 15 الشهر .. حلو ؟

    ويطالبونك بالقسط تقريبا بتاريخ 20 .. حلو ؟

    بس الراتب ينزل بتاريخ 25 تقريبا .. حلو ؟

    يقوم البنك ويحسب فايدة ال 5 ايام التأخير !!!!! حلو ؟

    تقولهم يا جماعه مو بكيفي التأخير ! راتبي ينزل متأخر انا شكو تدفعوني غرامة تأخير !!!

    يقولون هذه قوانين وهذا السيستم بالكمبيتور ما نقدر نغيره !!!!


    صحيح هالكلام !!!!!!!!!!!!!!!!
     
  7. anaahmad

    anaahmad عضو جديد

    التسجيل:
    ‏13 يونيو 2005
    المشاركات:
    281
    عدد الإعجابات:
    0
    السلام عليكم
    انا عن نفسى استفدت من اعادة الجدوله قربت المدة 12 شهر واخذت مبلغ حدود 600 دينار والقسط نفس قسطى السابق يعنى لو مو مسوى اعادة جدوله كان راحت على هالمبالغ فأنصح الاخوه اللى اخذوا قروض ايام الفايده ماكانت مرتفعه يستفسرون عن اعادة الجدوله من البنك وفى الغالب راح تستفيدون من اعادة الجدوله .
     
  8. ابو يووسف

    ابو يووسف عضو جديد

    التسجيل:
    ‏11 سبتمبر 2009
    المشاركات:
    301
    عدد الإعجابات:
    0
    مكان الإقامة:
    الكويت
    بارك الله فيك
     
  9. بوحظين

    بوحظين عضو نشط

    التسجيل:
    ‏4 نوفمبر 2001
    المشاركات:
    1,195
    عدد الإعجابات:
    2
    مكان الإقامة:
    kuwait
    البنوك افضل ان تجدول بفائدة ليست قليل بالشيئ الذي يذكر بامريكا ولكن من الناحية الدينية اذا الغرب نزل الفئدة الى نصف او 1 % كانهم يطبقون القرض الحسن ولكن المشكلة في بنوكنا صاروا ربوين اكثر من الغرب وهنا السؤال هل الفائدة الحالية حقا قليل اعتقد لا وذلك بسبب النسبة العالية للفائدة التي لا تجعل للمقترض القدرة على جدولة قروضة وبفائدة اقل
    واذا في احد الاخوان يستطيعون الاتصال بالنواب حتى يضغطون على البنك المركزي بانزال الفائدو الى 1.5 % و لا ندخل بسالفت صندوق المعسرين و المجلس و ينشط الاقتصاد افضل للبنوك و المقترضين
     
  10. Discovery

    Discovery عضو جديد

    التسجيل:
    ‏20 يونيو 2004
    المشاركات:
    191
    عدد الإعجابات:
    0
    بيض الله وجهك فعلا شرحك كفي ووافي وفعلا هذا الكلام اهو الصحيح وسمعته شخصيا من موظف قديم بأحد البنوك مع الاختلاف بشرح الموضوع ولكن كلامك الاقرب للحقيقه والصواب

    بس مشكله الناس عندنا تجهل بالقوانين والنظره الي القانون ببعد النظر
     
  11. الكتكوت المتوحش

    الكتكوت المتوحش عضو نشط

    التسجيل:
    ‏30 يوليو 2007
    المشاركات:
    276
    عدد الإعجابات:
    1
    مكان الإقامة:
    الكويت
    شباب ، والله انا مو فاهم ، اقولكم حالتى وانتوا نصحونى ( الله يحفظكم )
    انا خذيت قرض على 5 سنوات ، مر الحين 14 شهر وباقى 46 شهر
    قسطى 372 دينار وكسور ( على الكويت والشرق الاوسط ، وقالوا يوم خذيت القرض انه راح يحول اسلامى ، فى شهر 5 اللى طاف ، بس لا حول ولا صار اى شى للحين !!!!!!!!!!)
    الحين لو ابى اسوى اعادة جدوله ، شلون تصير الحسبه ؟

    افيدونى افادكم الله

    وكل عام وانتم بخير ، وعساكم من عواده
     
  12. الكتكوت المتوحش

    الكتكوت المتوحش عضو نشط

    التسجيل:
    ‏30 يوليو 2007
    المشاركات:
    276
    عدد الإعجابات:
    1
    مكان الإقامة:
    الكويت
    افاااااااااااااااااااا احد يرد على :(
     
  13. adventurer

    adventurer عضو جديد

    التسجيل:
    ‏12 يناير 2009
    المشاركات:
    4,262
    عدد الإعجابات:
    0
    مشكور على الموضوع الحلو و المفيد يا توشيبا
    لول
    الحمدلله انا بعيد القروض خاصه الربويه
    و الله يعين كل مسلم مديون و
     
  14. المهندس حسين

    المهندس حسين عضو نشط

    التسجيل:
    ‏16 مارس 2008
    المشاركات:
    1,360
    عدد الإعجابات:
    2
    مكان الإقامة:
    الكُـــوَيـْــــــتْ
    مو متأكد من صحة هالكلام والأرجح إنه غير دقيق لأني أتابع قرضي بدقة واللي يحصل أن في نفس اليوم اللي ينزل راتبي البنك يتم حجز قيمة القسط الشهري بدون أي غرامات (انا عميل الوطني) واحسب الفائدة اليومية وأقارنها بالمبلغ اللي تم خصمه تطلع متطابقة. وكوني موظف شركة النفط أعرف بالضبط متى تم تحويل راتبي لأنهم في الشركة يدزون لنا إيميل تحويل الراتب للبنك. بالتالي مافي أي غرامات ولا تأخير.

    بالتوفيق
     
  15. المهندس حسين

    المهندس حسين عضو نشط

    التسجيل:
    ‏16 مارس 2008
    المشاركات:
    1,360
    عدد الإعجابات:
    2
    مكان الإقامة:
    الكُـــوَيـْــــــتْ
    الأخ العزيز
    عندك الموقع هذا ممتاز يحسب لك القسط الشهري بس عليك تحط قيمة القرض وتحدد المدة اللي تناسبك

    http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/loan-calculator.aspx

    لازم تاخذ بعين الإعتبار قوانين البنك المركزي أن لا يتجاوز إجمالي الأقساط الشهرية 40% من الراتب

    موفق خير
     
  16. master2005

    master2005 عضو جديد

    التسجيل:
    ‏10 يوليو 2009
    المشاركات:
    217
    عدد الإعجابات:
    0
    الاخ حسين-الواقع ان البنوك بعد تشدد البنك المركزى واصبح يفرض على اى مخالفة غرامات كبيره جدا على اى اىمخالفه ولو بسيطه ولكن احقاقا للحق الجدوله افضل للمقترض لانه يستفيد بالفائده الجديده لكن كما تعرف شروط المركزى خفضت المستقطع من الراتب من 50% الى 40%اما عن نزول الراتب فان الالفائده تحتسب من يوم سداد القسط وخصمه من راتبك ولا يرتبط بيوم معين لان الفائده تحتسب يوميا مثل الوديعه تماما-والعميل اصبح الان من الذكاء بحيث لاتفوت عليه هذه الامور -
     
  17. Packard Bell

    Packard Bell عضو مميز

    التسجيل:
    ‏14 أكتوبر 2009
    المشاركات:
    508
    عدد الإعجابات:
    0
    مكان الإقامة:
    الكــويت
    هذا ملف مرفق لحساب الفائدة
     

    الملفات المرفقة:

  18. الكتكوت المتوحش

    الكتكوت المتوحش عضو نشط

    التسجيل:
    ‏30 يوليو 2007
    المشاركات:
    276
    عدد الإعجابات:
    1
    مكان الإقامة:
    الكويت
    جزاك الله خير
    بس والله ما عرفتله
    شوف الخاص اخى ، وقوللى استفيد من اعادة الجدوله ام لا ؟
     
  19. ثقب الاوزون

    ثقب الاوزون عضو نشط

    التسجيل:
    ‏27 ديسمبر 2005
    المشاركات:
    458
    عدد الإعجابات:
    6
    مكان الإقامة:
    بين السرايات
    يا اخي الفاضل كلامك جزء كبير فيه غير صحيح ودلاله وبرهانا على ذلك نتيجة الاستفتاء الذي انت وضعته
    اعاده جدوله القرض تتم في احدى الحالات التاليه
    1 زيادة المبلغ المقترض
    2 خفض المبلغ المقترض
    3 خفض القسط بزيادة المده
    4 زيادة القسط بخفض المده

    لايوجد قانون يجبر العميل باعاده جدوله قرضه
    واذ قام العميل بجدوله قرضه حسب وذلك يرجع لاحدى الاسباب التي ذكرتها اعلاه
    والعميل بالتالي اذا احب ان يجدول قرضه للاستفاده من احد البنود الابعه اعلاه يطلب من الموظف حسبه الفوائد بالحسبه الجديده والعميل هنا هو سيد قراره ويختار الافضل له .
    اما بالنسبه الى ان الفائده هي الجزء الاكبر من قيمه القسط المسدد من اجمالي مديونيه العميل ، هذا شي لا يختلف عليه عاقلان حيث ان دي البنك مصاريف اداريه وتسويقيه ....الخ من اين يسدد تلك الالتزامات هل هي برايك ان يجعل الفائد تخصم من اجمالي مديونيه العميل بعد مرور 10 سنوات برايك ؟
    قانون الاقتراض تختلف احكامه بالكويت عن اي بلد اخر ، خد عندك القرض الاستهلاكي تجده بالكويت هو طبق الاصل من القرض المقسط ، اما في بعض البلدان فهو يختلف تماما تخصم الفائده كاملا من القرض المقترض وما تبقى من اجمالي القرض يقسط ، وبالتالي هنا الاختلاف بان القرض بالكويت تقسط فيه الفوائد ولا تخصم من المبلع مره واحده قبل استلام العميل المبلغ .
    الخلاصه هنا ان البنوك تطبق قرارات وسياسات البنك المركزي الكويتي .

    اما بقولك ( ولا يظن الأخوة بأن ضابط القروض في البنوك التقليدية هو الخيار الصائب للاستفسار عن هذه الأمور، فأغلبهم مأمورون ومهمتهم "تعبأة" البيانات تمهيدا لعرضها على إدارة البنك الرئيسية وهي من تقرر بعد ذلك، مما يعني أن من تقابله وتستفسر منه ما هو إلا "ساعي" بس كاشخ )
    فانا ااسف جدا لقراءه ذلك من شخصيتك الواعيه المثقفه كما لمست من طريقه سردك للموضوع
    يا اخي الموظف الكاشخ الي تستخف به هو بالاساس 90 %% من اجاراء المعامله تكون لديه وهو شخص ذا معرفه واطلاع بكافه قوانين بنكه والبنك المركزي ولكن يوجد هناك جهه تقيم معامله العميل من بعده وتدرسها ومن بعد هذه الجهه يوجد جهى اخري تقيم وبناء عليه تكون عمليه منح القروض او رفضها بتعاون جميع هذه الجهات ، كل منهم يكمل الاخر .

    هذا ما كتبته الا باختصار شديد جدا واسف على الاطاله واتمنى ان لا تفهمني خطا
    وشكرا
     
  20. master2005

    master2005 عضو جديد

    التسجيل:
    ‏10 يوليو 2009
    المشاركات:
    217
    عدد الإعجابات:
    0
    الاخ ثقب الاوزون
    كلامك صحيح 100%الموظف المذكور على درايه تامه بكل ماذكرت اما المراحل اللاحقه للموافقه فهى تتاكد من مطابقة الشروط على المقترض وتاريخه والتزامه كما ان الموظف لديه برنامج رياضى يدخل البينات تظهر له النتيجه